美利金融CEO劉雁南在個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域到底做了什么？

　　11月5日，美利金融CEO劉雁南宣布，美利金融獲得由貝塔斯曼亞洲基金領(lǐng)投，晨興創(chuàng)投、光信資本、挖財(cái)?shù)?家基金及戰(zhàn)略投資人跟投的6500萬美元A輪融資，這創(chuàng)下近一年以來國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融圈最大A輪融資規(guī)模紀(jì)錄。值得注意的是，劉雁南還透露，自己更大野心是希望做成二手車交易平臺(tái)。期間，他介紹了自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，以及新創(chuàng)辦的美利金融的主打模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口已變

　　互聯(lián)網(wǎng)金融去年被寫進(jìn)《政府工作報(bào)告》，今年又進(jìn)了“十三五”規(guī)劃里，中國(guó)P2P規(guī)模今年可以說過萬億，顯然互聯(lián)網(wǎng)金融有非常多利好消息，與此同時(shí)，劉雁南也有很多思考。他發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)跟幾年以前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)非常不一樣。

　　他稱，三年到兩年半以前，無數(shù)創(chuàng)業(yè)者涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大潮里，都是被雷軍說的“在風(fēng)口，只要是豬都能飛”這句話點(diǎn)醒，大家覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是很大風(fēng)口，只要自己不是太差都能在這里取得成功;但是今天我們還是那只豬，風(fēng)口卻變了：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是過去幾年的市場(chǎng)。過去這幾年，BAT、美團(tuán)、京東所有這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加深刻的理解，在互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)層面加深觸角，加強(qiáng)布局，已經(jīng)不允許創(chuàng)業(yè)公司在大舞臺(tái)進(jìn)行拼搏表演。

　　但互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者還有機(jī)會(huì)嗎?“當(dāng)然有!”劉雁南說。這要從互聯(lián)網(wǎng)金融的三個(gè)層面講起。

　　他分析，在基礎(chǔ)架構(gòu)層、中間層、應(yīng)用層這三個(gè)層面，支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算都是基礎(chǔ)架構(gòu)層的產(chǎn)品展示形態(tài)，這些都是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，目前還是BAT、京東做得最多，由于涉及資金太多，創(chuàng)業(yè)者想做做不了。

　　有了數(shù)據(jù)、支付、云計(jì)算后，要在基礎(chǔ)設(shè)施層面上提供支持，這就需要在中間層做很多征信的事，“因?yàn)榭赡苣闼鶕碛泻芏鄶?shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)字段比傳統(tǒng)意義上征信局報(bào)告還要有效。”他說，這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司在理財(cái)層面做過很多嘗試，但最痛苦的一點(diǎn)是永遠(yuǎn)要自我證明沒有亂搞，是認(rèn)真負(fù)責(zé)的，但用戶總是更容易相信巨頭所做，它們的融資成本低很多。

　　再看應(yīng)用層面，BAT和小巨頭也都在里面做事，但好在，應(yīng)用層外延比較廣，貸款、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)比較突出。

　　創(chuàng)業(yè)公司怎么做才有機(jī)會(huì)?劉雁南總結(jié)。“不要在基礎(chǔ)設(shè)施層面、中間層面跟巨頭正面硬拼，只有在應(yīng)用層才有機(jī)會(huì)。因?yàn)閼?yīng)用層外延最廣，有非常多的應(yīng)用層產(chǎn)品表現(xiàn)形式，都是可以選擇的。”

　　為何選擇做消費(fèi)金融?

　　在外延廣泛的應(yīng)用層，又如何選擇進(jìn)軍的領(lǐng)域，劉雁南堅(jiān)持從頻次、粘性、規(guī)模、非標(biāo)準(zhǔn)程度和鏈條等幾個(gè)維度分析。

　　首先，頻次、粘性很重要。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)用戶的轉(zhuǎn)移成本太低，如果產(chǎn)品頻次很低，用戶的粘性很差，用戶其實(shí)不是你的，非常危險(xiǎn)，這兩點(diǎn)完全的關(guān)系到一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司的商業(yè)模式在多大程度上可被復(fù)制、多大程度上可持續(xù)發(fā)展。

　　第三個(gè)維度是規(guī)模。“如果你找到商業(yè)模式，找到市場(chǎng)說給用戶創(chuàng)造價(jià)值，但如果這是小眾市場(chǎng)，是細(xì)分領(lǐng)域沒辦法，只要是投資人都會(huì)追求超額回報(bào)，超額回報(bào)是說，你能夠迅速復(fù)制商業(yè)模式，做大獲取更多用戶這才行，所以規(guī)模效應(yīng)非常重要。”

　　對(duì)于非標(biāo)程度和鏈條，劉雁南稱自己喜歡非標(biāo)準(zhǔn)化程度高、鏈條長(zhǎng)的行業(yè)。因?yàn)榫揞^是不屑于做這種非標(biāo)準(zhǔn)專業(yè)化程度非常高的事情，也做不了;鏈條非常重要，鏈條越長(zhǎng)證明創(chuàng)業(yè)公司切入市場(chǎng)領(lǐng)域機(jī)會(huì)或角度越多，也意味著在這個(gè)市場(chǎng)創(chuàng)造價(jià)值可能性越大。

　　綜合這五個(gè)維度，劉雁南再次創(chuàng)業(yè)，選擇了頻次高、粘性大、規(guī)模化程度強(qiáng)、非標(biāo)準(zhǔn)化程度和鏈條都很長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，他表明這是一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司在應(yīng)用層應(yīng)該選擇的方向。

　　回到技術(shù)層面，美利金融選擇個(gè)人消費(fèi)貸款的商業(yè)模式，也有三大好處：用戶基數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)更小，更有未來。“用戶基數(shù)決定到底你這個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模潛在能夠做多大，數(shù)據(jù)和風(fēng)控是非常重要一環(huán)，我們希望從資產(chǎn)生成到用戶獲取，到風(fēng)險(xiǎn)控制，到對(duì)于理財(cái)用戶服務(wù)，全鏈條來打造我們的消費(fèi)金融夢(mèng)想，所以用戶基數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)和未來可拓展性是我們選擇消費(fèi)金融重要的依據(jù)。”

　　美利金融怎么做?

　　選好個(gè)人消費(fèi)貸款模式后，具體怎么做?劉雁南將目光鎖定在二手車貸款“力蘊(yùn)汽車”、個(gè)人分期付款“有用分期”等兩大業(yè)務(wù)上，即平臺(tái)向投資人所推薦的理財(cái)項(xiàng)目的來源是消費(fèi)者購買二手車與電子產(chǎn)品的消費(fèi)分期服務(wù)，具體而言，投資人通過出借閑置資金，幫助個(gè)人消費(fèi)者提前消費(fèi)，并按月獲取最高12.12%的利息報(bào)酬的方式滿足自身的理財(cái)需求。

　　談及為何看好汽車金融，劉雁南分析，在美國(guó)，平均每四輛二手車交易誕生一輛新車買賣，而中國(guó)正好反過來，每一輛二手車交易是由四輛新車交易背后作為一個(gè)背景，說明隨著市場(chǎng)成熟程度發(fā)展階段不斷趨同，這樣比例大致上趨同，中國(guó)二手車市場(chǎng)大有可為。

　　第二，中國(guó)每年2000萬新車交易，2014年600萬二手車交換，不要忘了中國(guó)1.37億平均只有2.7車齡，車齡越來越大，變成二手車可能性越高，這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)爆炸性增長(zhǎng)的市場(chǎng)。

　　同時(shí)他還看到，二手車面臨貸款難、車不靠譜、利息高等問題，于是，美利金融的汽車二手車分期付款業(yè)務(wù)，覆蓋中國(guó)25個(gè)省，超過170個(gè)城市，與2000多家經(jīng)銷商建立了合作關(guān)系，在這些城市都有服務(wù)人員幫助大家辦理汽車消費(fèi)分期中間可能出現(xiàn)的問題。

　　事實(shí)上，今年以來，無論做生活信息服務(wù)類起家的趕集網(wǎng)，還是傳統(tǒng)線下金融公司恒昌好車，都將目光鎖定在二手車消費(fèi)信貸這個(gè)領(lǐng)域。

　　顯然，相比楊浩涌和恒昌好車，劉雁南的野心一點(diǎn)不小。他希望，第一步先在二手車消費(fèi)金融領(lǐng)域打開局面，明年希望成為中國(guó)最大二手車汽車金融服務(wù)商;第二逐步展開，現(xiàn)在已經(jīng)不斷推動(dòng)二手車經(jīng)銷商庫存融資，同時(shí)ERP、CRM把我們技術(shù)化解決他們進(jìn)車、賣車、存貨這樣一些技術(shù)手段推廣給他們，幫助他們更好的運(yùn)營(yíng)他們的生意;第三步希望我們不斷往上走，進(jìn)一步控制交易場(chǎng)景、交易本身，做二手車交易平臺(tái)。

　　為熱衷3C和二手車的年輕人服務(wù)

　　值得注意的是，美利金融資產(chǎn)端對(duì)接年輕人的消費(fèi)需求，把錢借給在明確消費(fèi)場(chǎng)景下，以消費(fèi)分期為目的的借款客戶，有著這幾方面的考慮：

　　未來幾年中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式將從投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，消費(fèi)升級(jí)將是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大趨勢(shì);工薪族每月可有比較穩(wěn)定的收入，即使在目前經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中，其收入也較少受到經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)影響;

　　借款金額非常小，且需求非常分散，可有效降低借款風(fēng)險(xiǎn);借款人的借款目的明確，存在欺詐性借款的概率相對(duì)更低。

　　他說，驕傲的年輕人越來越多，年輕人有獨(dú)立需求，當(dāng)85后、90后有一個(gè)消費(fèi)購買需求的時(shí)候，更愿意選擇一些專業(yè)金融服務(wù)，而不是尋找身邊人的幫助，不愿意靠父母。

　　而且這部分人沒有信用卡，但他們思想非常開放，善于接受新鮮事物，消費(fèi)能力非常強(qiáng)，消費(fèi)頻次非常高，沒什么負(fù)債，剛剛步入社會(huì)。而作為美利金融，也想給年輕用戶打造這樣一個(gè)理念：這個(gè)東西是你通過勤工儉學(xué)自己買的，這才值得驕傲，美利金融提供這樣一個(gè)金融支持。

　　美利金融承諾，20分鐘內(nèi)就可通過審批，綜合審批通過率80%，這是真正的普惠金融，真正意義上解決年輕人消費(fèi)貸款的問題。

　　的確，想法是美好而豐滿的。作為一家新的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司，還是要面對(duì)一個(gè)問題：客戶從哪里來?

　　對(duì)此，劉雁南也信心十足。他說，他們有非常有計(jì)劃的線下能力覆蓋方案，會(huì)到年輕人購買的線下零售店去覆蓋。

　　然而，要想用戶們相信這個(gè)平臺(tái)，風(fēng)控也相當(dāng)重要。美利金融如何做好風(fēng)控?劉直言，要做好風(fēng)控，在信貸政策、反欺詐、審核和催收四個(gè)領(lǐng)域一定要沒問題。

　　有用分期主要服務(wù)年輕人購買3C類電子產(chǎn)品分期付款需求，單筆借款金額非常少，平均2000、3000塊錢，這樣量級(jí)大家還款能力沒有問題，每個(gè)月還200或者100多元，真正有問題是還款意愿，怎么樣想把我們欺詐人群剔除在外，非常多信息都是加以識(shí)別，收集，分析信息，“這些信息本質(zhì)上可能很多并不對(duì)，他的還款能力產(chǎn)生很強(qiáng)預(yù)測(cè)價(jià)值，但是對(duì)提高他還款意愿，降低欺詐比例，提高欺詐成本很有效率，我們要感謝很多合作伙伴非常多數(shù)據(jù)來源層面上給我們支持。”

　　從有利網(wǎng)到美利金融，劉雁南在短短三年間，連續(xù)創(chuàng)業(yè)兩家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，尤其今天再出發(fā)的美利金融，一出馬就獲得如此高額的A輪融資。這說明劉雁南上述對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析,進(jìn)軍的細(xì)分領(lǐng)，以及創(chuàng)業(yè)者團(tuán)隊(duì)都得到了投資者們極高的認(rèn)可。