李俊加入百融金服 百融金服AI金融實(shí)驗(yàn)室升級(jí)

3月27日，對(duì)于美國(guó)圣母大學(xué)終身助理教授李俊來(lái)說(shuō)，是個(gè)特殊的日子——加入了為中國(guó)80%中小銀行提供風(fēng)控服務(wù)的百融金服，出任該公司人工智能金融實(shí)驗(yàn)室首席科學(xué)家，一起打造AI金融實(shí)驗(yàn)室。

李俊師從Lasso算法的創(chuàng)始人Robert  Tibshirani教授，這個(gè)Lasso算法是一種能夠?qū)崿F(xiàn)指標(biāo)集合精簡(jiǎn)的估計(jì)方法，能夠幫助百融金服在預(yù)測(cè)上更加精準(zhǔn)和合理。

百融金服首席科學(xué)家李俊

百融金服CRO兼人工智能金融實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人季元透露，目前百融已經(jīng)有近700位大數(shù)據(jù)、金融精英在做風(fēng)控、AI相關(guān)的技術(shù)研發(fā)，因?yàn)檫@是未來(lái)百融服務(wù)中國(guó)數(shù)百家銀行的基礎(chǔ)：

在過(guò)去，一位客戶來(lái)銀行貸款，大多數(shù)銀行在風(fēng)控系統(tǒng)中跑一圈，會(huì)給回一個(gè)答案：能貸，或者不能貸。但是在實(shí)施人工智能的方案后，風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)根據(jù)各種海量碎片式的信息來(lái)判斷，這個(gè)用戶是暫時(shí)的資金困難，還是財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變——能貸，那么貸多少錢(qián)是金額最高、最合理且風(fēng)險(xiǎn)是最低的。

換句話說(shuō)，AI能夠更好地幫助金融機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化水平——因?yàn)槿珖?guó)每天幾千家金融機(jī)構(gòu)、數(shù)百萬(wàn)筆的貸款申請(qǐng)都要在百融金服的風(fēng)控體系中“過(guò)濾”，沒(méi)有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)、能夠有能力去全部人工“看清”每個(gè)用戶，因此，百融金服的這個(gè)AI金融實(shí)驗(yàn)室，將是該公司未來(lái)提供貸款風(fēng)控服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

起點(diǎn)：百分點(diǎn)

百融金服的能力有多大？

舉個(gè)例子，如果有人在若同一設(shè)備上多次申請(qǐng)貸款，他可能是無(wú)法通過(guò)百融金服的反欺詐系統(tǒng)的——這種行為特征已經(jīng)存在欺詐嫌疑；甚至在同一設(shè)備上既申請(qǐng)信用卡又申請(qǐng)現(xiàn)金貸，也一樣會(huì)被百融認(rèn)為存在欺詐嫌疑；更有甚者，就算一位申請(qǐng)人填寫(xiě)地址與實(shí)際居住地址差距非常遠(yuǎn)，他也會(huì)被判定為存在欺詐嫌疑……是的，在反欺詐上這件事上，百融金服的能力外界很難想象——這都是基于長(zhǎng)時(shí)間的大數(shù)據(jù)積累。

2014年之前，百融金服還只是DMP公司“百分點(diǎn)”的一個(gè)金融事業(yè)部，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，為他們提供風(fēng)控服務(wù)。

什么是DMP呢——互聯(lián)網(wǎng)廣告 DMP（Data Management Platform），就是需求方平臺(tái)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是建立一個(gè)用戶畫(huà)像的大數(shù)據(jù)庫(kù)，給一個(gè)用戶建立無(wú)數(shù)標(biāo)簽：例如PL0001這個(gè)用戶看過(guò)汽車(chē)廣告、香煙廣告、點(diǎn)過(guò)淘寶上的口紅……等等，各種網(wǎng)絡(luò)行為都化為一種標(biāo)簽成為這個(gè)用戶的特征。

百融金服CRO兼人工智能金融實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人季元透露，目前百融金服的數(shù)據(jù)庫(kù)里，單一個(gè)人能有10到50萬(wàn)個(gè)標(biāo)簽（當(dāng)然不是每個(gè)標(biāo)簽都有數(shù)值）。

最早受Double click影響，大數(shù)據(jù)技術(shù)用來(lái)服務(wù)廣告主來(lái)識(shí)別某個(gè)人適不適合自己的廣告，即要不要付費(fèi)給媒體平臺(tái)讓它給這個(gè)人推送自己的廣告。這就決定了，當(dāng)年的百分點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)PC時(shí)代就已經(jīng)積累了大量中國(guó)網(wǎng)民的信息特征（注意，這與隱私無(wú)關(guān)，因?yàn)槭墙?jīng)過(guò)雙重加密的）。

今天來(lái)看，這個(gè)能力已經(jīng)成了各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的核心，基于用戶畫(huà)像能夠產(chǎn)生無(wú)數(shù)個(gè)性化服務(wù)，例如今日頭條的個(gè)性化新聞推薦，電商淘寶的千人千面首頁(yè)，等等，所有有針對(duì)性的服務(wù)都需要以用戶畫(huà)像為基礎(chǔ)。

而今天的百融金服已經(jīng)憑借自己的大數(shù)據(jù)能力找到了比廣告市場(chǎng)更高端的場(chǎng)景：金融。

銀行解決方案是百融金服的重點(diǎn)——從線上線下的營(yíng)銷(xiāo)到反欺詐，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到價(jià)值增值（挖掘有分期付款及透支習(xí)慣的客戶特點(diǎn)，把存量客戶價(jià)值最大化），甚至失聯(lián)催收，百融金服已經(jīng)參與到了銀行服務(wù)的諸多環(huán)節(jié)。

這個(gè)時(shí)候，百融金服當(dāng)年DMP的看家本領(lǐng)就有了用武之地：例如在百融金服的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)作下，峰值時(shí)每天可以為某小貸公司撮合放款超過(guò)2千萬(wàn)。

也是由于百融金服的大數(shù)據(jù)信息標(biāo)簽足夠全面和精準(zhǔn)，其線上發(fā)卡量提升了2.3倍。

再舉個(gè)例子，某行“現(xiàn)金分期”項(xiàng)目，在百融“用戶特征篩選”系統(tǒng)的支持下，“現(xiàn)金分期”客戶的轉(zhuǎn)化率從2%提升到14%，目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)化率提升了700%。

正是這些能力，其實(shí)不僅僅是銀行，也是小貸公司、P2P公司以及保險(xiǎn)公司急需的能力。這讓百融金服目前已經(jīng)與3000多家金融機(jī)構(gòu)有了合作，覆蓋了金融行業(yè)80%客戶。

這些能力的形成，也讓百融金服獲得了資本市場(chǎng)的青睞。

聰明的大腦

“我之所以加入百融金服，是因?yàn)樗麄兊臄?shù)據(jù)量實(shí)在是太大了，這對(duì)于AI模型來(lái)說(shuō)是最肥沃的‘土壤’！”李俊稱。作為美國(guó)圣母大學(xué)（2017年US News全美大學(xué)綜合排名第十五名）應(yīng)用與計(jì)算數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)系，被破格提前授予終身教授并晉升為副教授的科學(xué)家，李俊正試圖將國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)用于國(guó)內(nèi)——當(dāng)然，要加以改良。

對(duì)于百融金服來(lái)講，AI技術(shù)之所以重要，就是因?yàn)樗�能夠用�?jì)算機(jī)算法從海量碎片的數(shù)據(jù)中挖掘出不同層次的信息。

AI能夠判斷一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生了惡化：原本開(kāi)勞斯萊斯，結(jié)果這位用戶把車(chē)賣(mài)了，買(mǎi)了個(gè)夏利……當(dāng)然，AI不會(huì)僅僅憑借這一個(gè)行為就做出論斷，而是綜合無(wú)數(shù)碎片化的信息，從而將2000個(gè)標(biāo)簽合成10個(gè)高一層次的標(biāo)簽（數(shù)字為舉例），再不停地做出更高層次判斷的標(biāo)簽，例如一個(gè)人是不是“靠譜”。

而這些都必須AI來(lái)做——因?yàn)轭?lèi)似“靠譜不靠譜”這樣的高層次標(biāo)簽需要AI這種絲毫不帶感情、價(jià)值觀色彩的“評(píng)估者”來(lái)計(jì)算。

事實(shí)上，這套系統(tǒng)的核心并不是將所有風(fēng)險(xiǎn)拒之門(mén)外。風(fēng)險(xiǎn)的度要適度把控才是這套系統(tǒng)的關(guān)鍵。例如對(duì)于缺失信息（missing data），系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給出一個(gè)低一度的判斷值。對(duì)于那些基本面很好的用戶，不能讓他們因?yàn)闀簳r(shí)的周轉(zhuǎn)不靈而失去貸款機(jī)會(huì)。

此次李俊加盟的人工智能金融實(shí)驗(yàn)室，就是試圖通過(guò)“數(shù)據(jù)+算力+算法+場(chǎng)景”的疊加效應(yīng)，幫助信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑谛袠I(yè)企業(yè)更好地決策，過(guò)程更加智能化。

未來(lái)：數(shù)據(jù)生態(tài)

在季元看來(lái)，百融金服的數(shù)據(jù)已經(jīng)形成了壁壘——有數(shù)據(jù)的公司很多，但是并不是都能做風(fēng)控，以及貸后的催收、營(yíng)銷(xiāo)等服務(wù)。

事實(shí)上，百融金服的數(shù)據(jù)也在這些年同步在積累，該公司業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中衍生的數(shù)據(jù)，又變成其自身的數(shù)據(jù)來(lái)源，可以基于它開(kāi)發(fā)更多的產(chǎn)品。就百融的數(shù)據(jù)生態(tài)來(lái)看，正在越來(lái)越大。

舉幾個(gè)例子：能夠“長(zhǎng)”出來(lái)的業(yè)務(wù)，包括貸后催收，以及供應(yīng)鏈金融等等。

先說(shuō)說(shuō)反欺詐。

百融金服最大的優(yōu)勢(shì)是有跨機(jī)構(gòu)的視角，每個(gè)人都是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)之間是有關(guān)系的，基于這張上億節(jié)點(diǎn)的圖做的圖計(jì)算，能夠進(jìn)行團(tuán)體欺詐識(shí)別的。

季元透露，團(tuán)體欺詐有個(gè)很明顯的特征，一伙人在短時(shí)間內(nèi)會(huì)在多家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，通過(guò)基于AI的圖計(jì)算很快就能把這些特征抓出來(lái)——在金融領(lǐng)域，這是一個(gè)比較典型的AI應(yīng)用場(chǎng)景。

還有就是自然語(yǔ)言識(shí)別，百融金服今年正準(zhǔn)備將一個(gè)產(chǎn)品配上AI，就是通過(guò)NLP（自然語(yǔ)言處理）能力解決電話客服的問(wèn)題。例如在貸前審核階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)將人工語(yǔ)音審核的過(guò)程外包給call center公司，幫自己核實(shí)貸款人的真實(shí)性。

百融金服可以通過(guò)AI來(lái)做。例如AI問(wèn)用戶一個(gè)問(wèn)題，用戶回答，AI來(lái)判斷用戶的回答對(duì)不對(duì)。還有就是在催收環(huán)節(jié)，過(guò)去是通過(guò)人打電話去催他還款——AI也是這樣，告訴貸款人欠了多少錢(qián)，問(wèn)什么時(shí)候應(yīng)該還，如果用戶回答說(shuō)“沒(méi)錢(qián)”或者“有錢(qián)”，下一步再告訴用戶怎么還款，不還款會(huì)有什么后果。

這些通過(guò)AI來(lái)做就能降低人工成本。以往的call center都是兩三千人，未來(lái)銀行可以直接采購(gòu)百融金服這種服務(wù)。

是的，以人工智能和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的百融金服正在圍繞自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力迅速成長(zhǎng)，百融金服的征途才剛剛開(kāi)始。