“錢保姆”獲1億元戰略投資，從女性理財產品到布局供應鏈資產

　　互金平臺的下半場賽事才剛開始

　　

　　互聯網金融平臺“錢保姆”于2017年3月宣布，獲得內蒙古城投投資有限公司的1億元戰略投資。

　　這個時點有些“特別”，銀監會剛于2月發布《網絡借貸資金存管業務指引》，通過資金存管機制，加強對監管資金交易流轉環節。去年4月開始的為期一年的互聯網金融風險專項整治工作也已進入倒計時。根據第一網貸發布的《2017年3月份全國P2P網貸行業快報》數據，截至2017年3月底，全國正常經營的P2P網貸平臺為2236家，“出局”平臺累計2598家，其中3月當月新發生44家。

　　“錢保姆”董事長陳豐和首席顧問李民接受了36氪專訪，共同探討了平臺能夠在行業洗牌中“逆流而上”的核心能力，并分享了從行業內部對合規之路的思考。

　　李民先向我們介紹了“錢保姆”的最新業務發展狀態。旗下三大理財產品“網寶強”、“網寶強尊享版”和“網益寶”分別側重靈活性、收益率和安全性，滿足不同用戶的差異化投資需求。同時提供“約標”和“轉讓”兩個功能。“約標”曾為早期高凈值用戶提供定制渠道，幾年前用戶對互聯網理財安全性缺乏了解，操作不熟練，不過隨著互金教育加深和政策提出相關規范，“約標”從渠道功能慢慢轉向服務性質。其中包括數據監控交易意外中斷，及時聯系客戶主動提供幫助;發布新產品后，定期組織線下培訓等，讓服務不只停留在充值和提現環節，鞏固用戶信任。“轉讓”功能為急用資金的用戶提供變現通道，根據剩余期限和市場波動出價，轉給受讓用戶，使用度很高。

　　談到用戶最關心的平臺安全性，李民表示“錢保姆”的風控體系有四個維度：

　　1. C端借款審核。調取央行征信，接入第三方大數據，借用芝麻信用，備份報告等手段建立完整的信審機制。

　　2. 合作方準入機制。甄選有2-3年成功經驗積累、有合作和信任基礎的優質合作商，全面調查合作方管理規模和經營數據，確保多重還款來源。

　　3. 資產端結構。資金輸入到大量的小額車貸和中小型企業類資產，用高度分散化的資產稀釋風險，堅持普惠與可持續原則。

　　4. 貸后管理。嚴格控制資金流向，確保資金用途，以車貸為例，安裝GPS追蹤車輛動態，通過抵押，防范違約風險。同時，對接合作方系統，全程監控業務數據，一旦檢查到異常，第一時間調整通道和授信額。

　　另外，從合規舉措上，“錢保姆”在ICP許可基礎上接入北京銀行資金存管。據了解，存管算是中小平臺和創業公司的一大難關。政策方面，2月23日，銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，明確叫停多頭存管模式。銀行方面，因為提供背書、責任重大，所以準入門檻高，并設置考察期。行業角度來看，存管的要求“清洗”掉大批無核心能力的平臺，也讓剩余玩家們放慢節奏，把“拼高收益”的精力轉移到穩健合規上。

　　其實在P2P行業中，產品和模式高度同質化，競爭體現在規模效應、用戶定位、資產特性和服務體驗幾方面。李民也分別介紹了“錢保姆”的優勢與不足：

　　1. 規模效應。“錢保姆”目前管理資產達5億元，現已接近規模經濟轉折點，預計今年年底完成15億元目標，服務費利潤覆蓋運營推廣成本，實現正向盈利。李民認為，對P2P來講，謙虛謹慎更為重要，“錢保姆”在學習成功運營經驗，追趕國內一線平臺。

　　2. 用戶定位。“錢保姆”調研發現家庭理財的主力軍是女性，因此在品牌培養上也圍繞女性用戶。結合“女性理財季”等活動，將大城市中可支配收入的年輕獨立女性作為主要推廣對象，打造女性金融生態圈;并利用社交推廣等機制增強獲客，鼓勵女性用戶將產品推薦給老公、閨蜜和父母;同時加深與育兒、美妝等平臺的合作，形成特色場景。李民透露，因為清晰的用戶定位和高效的市場策略，“錢保姆”獲客成本控制在200元/人以內。

　　3. 資產特性。陳豐表示，資方高度重視資產的完全性。網貸行業涉及風險較多，此輪投資方，內蒙古城投，對金融領域一向態度審慎，這次戰略投資不僅是財務支持“錢保姆”，更是豐富資產結構，布局產業。作為政府屬性投融資平臺，將基建項目、制造業供應鏈和物流、電商等資源，導入合作伙伴，讓互聯網金融回歸到服務實體產業，提升融資效率、降低融資成本的初心。雙方團隊還在融合階段，將繼續討論未來的資產結構和定位。

　　4. 服務體驗。李民認為“錢保姆”已具備一定品牌優勢，保持與用戶間親切又專業的交流方式，遇到問題及時解釋并改善。

　　在市場推廣上，李民表示，“錢保姆”不太注重廣告投放，也不會“燒錢買流量”，更注重用品牌和服務沉淀優質用戶。據介紹，“錢保姆”目前注冊用戶突破140萬，活躍用戶轉化率在5-10%，交易額突破100億元。

　　團隊方面，“錢保姆”目前有100余位員工，并以合伙人機制、股權激勵保持創新能力，加速引入風控、合規、技術等核心人才。

　　董事長陳豐，新加坡國立大學工商管理碩士，10年以上金融操作經驗。在產業投資、保險、兼并資源整合等領域中主導操作眾多中大型項目。熟悉企業經營、投融資與資產并購處置、投后管理、企業資本運作和各類金融工具。首席顧問李民，北京大學軟件與微電子工程碩士，曾任全球最大金融信息服務集團Thomson Reuters主管業務分析師、大智慧產品總監。2013年參與“鑫合匯”的創建，負責產品設計和整體運營。長期為創業和投資機構提供戰略和運營相關的咨詢，在金融領域和互聯網行業有著較深的理論基礎和實踐經驗。

　　這兩年，互金行業從燥熱到冷卻，在逐步規范和淘汰劣幣后，將迎來良性穩健的成長期。在未來，資產端會與產業(供應鏈金融)、場景(消費金融)深度結合，為實業和消費領域高效、低成本地調配資源。平臺的核心能力也將從單一產品向綜合服務邁進。在這一過程中，或許會出現幾家在各環節都有優勢的生態級平臺。