理財致貧、花錢致富，普通人如何把錢花在刀刃上！

完整分享一次我對用錢的態(tài)度和優(yōu)先級，給你參考。讓你能夠了解在普通人追求職業(yè)、財務(wù)自由的路上，怎么把錢以及時間花到刀刃上。

01、我不認(rèn)可普通人應(yīng)該定期理財這個觀念。

只要談錢，理財是個避不開的話題，不妨放在最開始說。

以下對于理財?shù)闹v解，只為了好理解和簡單，不追求絕對嚴(yán)謹(jǐn)。

如有細(xì)節(jié)不對存在例外或者說法片面，非常正常，但不影響大局。不必糾結(jié)，你自行判斷。

我簡單講常見理財有三種，一種是保本的存款理財，一種是保本且可交易的債券理財，一種是不保本的二級市場交易理財。

不管他們叫什么名字，性質(zhì)大體上是這三種。

第一種存款性質(zhì)的好理解，你把錢存在銀行，銀行給你利息，最高也就4%左右了，一般存款0.55%。

第二種債券性質(zhì)，監(jiān)管機構(gòu)允許一些主體打白條向社會借錢，借的錢必須還，還得給利息，利息看市場資金供求關(guān)系，一般5%左右。債券可以在國家開的交易所交易，你持有的債券可以賣給別人提前拿回本金，那些債券后續(xù)產(chǎn)生的利息也就歸購買者所有了。

第三種二級市場交易理財，也就是大家熟悉的炒股。二級市場是相對一級市場說的，一級市場是說這個股票發(fā)行第一次賣，你去買就叫一級。二級市場是已經(jīng)正常流動交易了，有買有賣，叫二級，這個詞搞的很高大上，意思很簡單。

額外有種小玩的叫期貨，不提也罷，專業(yè)玩家太多普通玩家門檻高，玩的少。

常見的很多地方推薦炒股入門買基金是什么意思？

基金屬于我說的第三種，二級市場交易理財。

一個組織者建立一個基金公司拿到執(zhí)照后就能吸收你的錢了，你的錢拿去他就買股票，他買什么類型的股票，他就叫什么基金。

收益率可能跌到負(fù)50%左右，也可能漲到100%左右。

幾乎所有講收益率的，首先都會推薦小白去做基金定投，意思是每次發(fā)工資都拿出一筆錢去給基金公司，讓他們替你買股票。

一種是買指數(shù)的基金，指數(shù)的意思是股市上數(shù)家符合標(biāo)準(zhǔn)有代表性的公司算出的一個數(shù)，來代表大盤現(xiàn)在的情況。

買指數(shù)基金，好處是不會跌光，因為指數(shù)是能代表大盤走勢的一個數(shù)值，指數(shù)里計算的代表性公司都是很穩(wěn)健且會替換的頭部，只要整個國家股市不崩潰，指數(shù)就跌不死，而整個國家股市崩潰了呢，國家經(jīng)濟也就完了，你手里的紙幣只能叫紙了。

所以指數(shù)基金很多人說他是最安全的，尤其是我國國情這么穩(wěn)定，發(fā)展一路向陽，可以預(yù)見的股市指數(shù)會持續(xù)上升。

一種是買各種公司的股票+各種債券來對沖風(fēng)險，啥叫對沖？就是中和一下，因為根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，股票跌了債券會漲，債券跌了股票會漲，所以都買點，風(fēng)險就中和了，多買點股票的基金就是風(fēng)險型，少買點股票的基金就是穩(wěn)健型。

專門代管理百萬以上大資金的，叫信托，信托啥都買點，看負(fù)責(zé)人的投資觀念。

以上，常見的大塊內(nèi)容我說完了。 不深究的夠用了，知道下意思。

不管買哪種，年收益率都是平均年收益率， “平均”之差，就是理財?shù)恼J(rèn)知鴻溝。

1、按年平均計是要算通貨膨脹的

我經(jīng)常舉的一個例子，我十多年前，坐綠皮火車買午餐肉吃泡面，午餐肉只要7塊錢左右就能買一盒，現(xiàn)在就連村里的小賣部午餐肉都漲到14塊左右。

為什么膨脹？因為錢越來越多。原來有100頭豬，錢只有50塊。現(xiàn)在有200頭豬，來買豬的錢有1000塊了，那市場上豬肉價格一定會上浮。

錢為什么要多印？因為錢流動起來，經(jīng)濟才能活躍。

一個村，張三100元買李四豬肉，李四100元買王五屠刀，王五100元買張三鐵皮，最后100元回到張三兜里，張三吃了豬肉，李四買了工具，王五買了原料，大家欣欣向榮感覺經(jīng)濟很好。

如果張三不買李四豬肉，把錢存起來，那么李四沒錢買刀，王五沒錢買鐵皮，經(jīng)濟就萎靡了，大家覺得這狗日的日子沒法過，連豬肉都吃不上，商品沒人買。

怎么讓李四提前有錢買刀繼續(xù)殺豬呢？怎么讓王五能夠繼續(xù)生產(chǎn)刀好賣給李四呢？怎么能讓張三有錢花愿意買李四的豬肉呢？

難道找人去教育張三你要消費？別扯了，教育人哪有那么容易，再說你要教育多少人才能湊夠一筆大錢？當(dāng)然最快是向銀行貸款。

李四承諾100元貸款3個月還，銀行就印出了新的100元給李四，市場上就多了100元。這100元的價值，來自于李四承諾他會還。

在古代，銀票的發(fā)行基礎(chǔ)是庫里的銀子和黃金，在現(xiàn)代，經(jīng)過幾次演變，已經(jīng)是純信用了。

所以你就理解，為什么很多大V說房地產(chǎn)是蓄水池，是放水的源頭了吧？一個人的房屋貸款，要承諾償還的數(shù)字，等于他一家六口人大半輩子的勞動成果，這筆貸款進了地產(chǎn)商賬戶，又進了各種承包商賬戶，往下分發(fā)。

此舉強行拔高加速了經(jīng)濟發(fā)展，尤其是城市建設(shè)，政府?dāng)�錢去搞基建就和你攢錢買房一樣，那得猴年馬月了，當(dāng)然是提前貸款才能快速實現(xiàn)小康夢。

民眾搞房貸，各級參與者兜里都有錢消費，靠賣地?fù)Q錢來發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟搞基礎(chǔ)建設(shè)，地要值錢就要招商引資搞來人口和產(chǎn)業(yè)，雙管齊下帶動整個城市欣欣向榮。所以前些年的發(fā)展，有人又叫“土地財政”。，

經(jīng)濟快速發(fā)展，一方面是掏空很多人的儲蓄讓錢重新流動投入生產(chǎn)和消費，一方面是貸款給很多人用信用印出更多錢，這么玩，通脹是肯定的。

計算方式不同，也很少有官方數(shù)字，每年我估計啊，平均7%左右是有的，看周邊物價這些年上漲的感覺，也有一些機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，你們可以去搜一下。

也就是說，年收益率低于7%的理財收益，基本等于虧錢，白玩，你的資產(chǎn)購買力是年年打折的，十年前你的錢可以買挺好的轎車，現(xiàn)在你的錢也就能買個一般的二手車了。

大多數(shù)銀行理財?shù)睦�率達到7%，都太費勁了，必須是很多年的定期儲蓄。錢定期之后，你只能靠賣時間賺錢，你的收入上限是人力市場的平均薪資和你的時間，想想吧，怎么可能職業(yè)、財務(wù)自由。

2、年平均收益率前提是多年不賣

這是一段上證50指數(shù)的K線，它是最穩(wěn)的幾條線之一，每一根柱子都是一個月的漲跌，連續(xù)12根柱子大體漲就是今年漲了，連續(xù)十幾根柱子大體往下走就是今年跌了。

如果在跌的年份你賣了，會發(fā)生什么事？你虧錢了。

那在漲的年份賣了，會發(fā)生什么事？你持平了，或者你賺錢了。

如果你持倉三年，最終賣掉，買入價3元，賣出價3元8，那么平均，你的年收益是8.8%。算算通脹，基本白玩。

那在持倉過程中你需要用錢，比如家人重病，生意虧本等，只能以2元6的價格快速脫手呢？你就虧掉13%，以同期銀行儲蓄4%定期來算錢占用的時間成本，你一共虧掉17%左右。

注意，這是最穩(wěn)的幾根線之一，沒有一些企業(yè)個股從3900跌到1200的那種大跌，沒有一些問題個股從1200跌到150的那種大跌。

謀求高收益就有高風(fēng)險，有些人理財，是讓本不富裕的家庭，雪上加霜，炒股的90%韭菜率不是空穴來風(fēng)。

謀求低收益穩(wěn)定，就要踏踏實實拿著不許賣。

還記得上面我說的嗎？經(jīng)濟發(fā)展，首先掏空很多人的儲蓄讓錢重新流動投入生產(chǎn)和消費。

這個錢，拿出去，富了誰？肯定是富了別人，不會富了你。下面我會說富了誰。

3、復(fù)利前提是中途不能花

存入4萬，每年利率20%，10年復(fù)利就是變成24萬7千6，是不是很神奇？巴菲特基本上做到了持續(xù)10年平均年收益率20%。

按理論，第一年存入4萬，年末有4萬8，我們花了8000，那么9年后，復(fù)利就成了20萬6千3，直接少了6分之一，算上第一年的8000利息，減去本金4萬，理財收益實得17萬4千3。（百度一下復(fù)利計算器，可自行計算）

在通貨膨脹十年后，以7%的通脹率來算，20萬6千3的購買力約等于十年前的10萬4千8。（都是估算，不用深究，肯定不準(zhǔn)，但大局不影響）

我希望你清醒點，錢不換成東西讓你用上，那它就是個紙，就是一串?dāng)?shù)字代碼，對你沒任何意義。真實的購買力，你讓巴菲特來理財，十年也就翻了2倍多一點而已。

那么你不是只花第一年的利息，每年的利息都花掉呢？

復(fù)利就會雪崩一般消融，完全不存在。

更何況，年平均收益是在賣出的那一刻才能計算的，你必須保證你賣出的那一刻是漲到位的。

更何況，你沒有巴菲特的水準(zhǔn)去保持年平均20%連續(xù)十年，曾經(jīng)的歷史漲幅也不會重演。

更何況，沒有人能告訴你未來幾年是通脹還是通縮，糾結(jié)和爭論那種不可控的東西沒有任何意義。

所以你的錢不能花，必須買了股票持續(xù)拿著，中間花一點，最后結(jié)局都會掉一大塊肉。

還記得上面我說的嗎？經(jīng)濟發(fā)展，首先掏空很多人的儲蓄讓錢重新流動投入生產(chǎn)和消費。

這個錢，拿出去，富了誰？肯定是富了別人，不會富了你。

第一個富的是那些股票主體上市公司，得到資金。

指數(shù)基金的錢也是拿去買了那些指數(shù)內(nèi)的公司，上證50指數(shù)，是50家選出的公司，滬深300指數(shù)，是300家選出的公司。

第二個富的是基金管理組織，得到管理費。

無論你的盈虧，基金都有權(quán)按年抽取2%左右的管理費、托管費，按次抽取銷售服務(wù)費、申購費、贖回費若干（活動款基金產(chǎn)品會減免，所以隨大流投資的人經(jīng)常看不到這個費用）。

可以看到，股神巴菲特的年均收益率。

如果你有自知之明，你應(yīng)該知道，年均20%的難度，不亞于你出去創(chuàng)業(yè)，甚至比創(chuàng)業(yè)還難點，很多大字不識一個的是老板，滿大街奔馳寶馬。

但股神只有他一人。如果你自己研究過巴菲特的生平，你會發(fā)現(xiàn)他的家世背景在投資圈屬于上層，此外，非常喜歡直接收購保險公司，因為保險公司的大量保費在理賠產(chǎn)生之前都是閑置資金，可以用于投資。

哪怕1%的收益，對不起，他大概率也比在座的各位多數(shù)一生收益還要高，遠超一個普通人一輩子所需的生活費用。他追求投資實現(xiàn)富翁夢是理想，你追求投資，不好意思，我相信絕大多數(shù)人是為了生活費。

那么，你不花，等十年后再花，按股神標(biāo)準(zhǔn)做到，實際上也就翻了2倍多購買力。

你花，按真實常人標(biāo)準(zhǔn)去理財?shù)玫嚼�息就消費，就你那點儲蓄，那點利息也改變不了你的生活品質(zhì)。

你的十年青春都在用時間換取微薄工資，然后存進理財里，加入通貨膨脹，加入虧損風(fēng)險，加入中間提出利息消減復(fù)利，算的是一筆糊涂賬。

等你三十歲或者四十歲，把錢拿出來，看起來多了點，實際上本質(zhì)沒有改變你的生活。

而你在十年里該享受的東西都沒享受到。該去自己拼一把，一年賺十幾萬幾十萬的機會沒把握到。

節(jié)衣縮食，紙面富貴。

02、什么樣的人適合理財？

1、不敢也不想去收錢賣東西成家立業(yè)的人。

堅定一輩子打工就批量賣自己時間平平淡淡，最好是鐵飯碗，每個月按時結(jié)算工資，除去日常開銷，攢下一點錢，只要不跟著通脹損失太多購買力就好，能有更高收益那是福氣。

以后兒女結(jié)婚，提前一年兩年的就能看日子提出來，他們適合買各種理財產(chǎn)品，上各種理財課，好好做財務(wù)規(guī)劃。理財?shù)氖袌觯�一部分在這些散戶身上。

2、職業(yè)以股票和其他金融投資為生的人。

每一個市場里都有人能夠抓住縫隙去牟利，將投資真正作為一個正事去精細(xì)的做，也未嘗不可，總會有一些天縱奇才，幾千塊進股市做出千倍收益。

也總有一些狠人，幾萬塊押保證金得到一個資產(chǎn)的交易權(quán)，轉(zhuǎn)手賣出好價。

總有一些優(yōu)秀的人，能在市場里輾轉(zhuǎn)騰挪，博取到咸魚翻身的收益。

一個夠大的市場，不缺機會。真的要去博一下好好做，那是個人選擇。            

理財?shù)氖袌觯�一部分在投機者身上。

只不過錢這東西，你跌了50%，就得漲100%才能回本。不知道你想明白了沒有，在不加杠桿的前提下，10塊錢的票跌到5塊，是跌50%，5塊錢的票漲到10塊就是100%。在輸一次要贏兩次才能回本的賭局中，勝率并不偏向你這邊。

它不像時間，你花了今天還有明天，始終是穩(wěn)定供應(yīng)的，錢輸光了，你還是要靠其他產(chǎn)業(yè)去掙，再來回血的。

而長線價值投資風(fēng)險低一些，你要生存要開銷，就不存在復(fù)利。

先有個幾百萬閑錢，年均去掉通脹剩下10%多，還好剛夠生活，等你攢到幾百萬閑錢的時候，值得一做。

我也有這么個目標(biāo)，等我?guī)装偃f閑錢，賣貨做生意花不出去的時候就玩玩理財。

3、 錢多到花不完的人。

多到花不完有兩個意思，首先是持有的錢遠遠超過自身生活需要了，其次是持有的錢已經(jīng)無法通過做生意去獲得百倍千倍的回報了。

我們大多數(shù)人做生意，每個月賺幾萬塊，就感覺很好，因為自由嘛，錢也夠花，你投資的錢搞成一個事，幾年回報幾倍不算難，幾十倍幾百倍也有可能，都是你個人努力和錢就能換來的。

搞了公司搞了一個大項目，月賺幾萬塊，給幾個人發(fā)工資就沒了，對你盈利的要求直接大大提高，維持收支平衡倒成了目標(biāo)，你個人努力不是決定性因素了。

你搞了個巨大的公司，那花費就更海了去了，多少資本投資的公司根本就是虧錢無底洞，自己搞虧光概率很高。這個時候拿錢做生意還不如拿錢投資穩(wěn)當(dāng)。

所以風(fēng)險偏好高的投資人就會去投各種資本，讓資本手下的員工去投資公司，再買賣那些能做出體量活下來的公司賺錢。

風(fēng)險偏好低的投資人，有些會選擇信托（專為百萬級以上客戶定制的高息理財產(chǎn)品），有些會選擇能承載大資金進行操作快速賺錢的股市拿低風(fēng)險收益，有些去搞房地產(chǎn)買幾棟樓。

理財?shù)拇笫袌觯�在這些手握大把財富的人手里。

03、要追求職業(yè)、財務(wù)自由的人，不適合去理財。

經(jīng)濟快速發(fā)展，一方面是掏空很多人的儲蓄讓錢重新流動投入生產(chǎn)和消費。一方面是貸款給很多人用信用印出更多錢。

戰(zhàn)著吃肉，自己的錢花給自己，還是躺著喝湯把錢拱手讓人？

次次被掏空供養(yǎng)別人，給人打工，還是成為經(jīng)濟流動的一部分？

沒個幾百萬閑錢，與其說是靠理財致富，不如說是靠理財致貧。

本金都給別人去做買賣了一給好多年，低風(fēng)險的只能抗通脹，高風(fēng)險的有跌有漲你只能等，這不是致貧是什么？

想通這一點，你對很多經(jīng)濟問題都會有自己的看法，不僅是看透錢的流動，更是對涉及錢的社會風(fēng)向有一個把握，比如房價會不會跌，跌多少之類的問題。下一個錢涌向的風(fēng)口是什么，涌多少之類的問題。

04、普通人怎么花有限的錢，獲得十倍、百倍收益，實現(xiàn)職業(yè)、財務(wù)自由？

一個月薪水3000塊可以追求職業(yè)、財務(wù)自由嗎？可以，哪怕除去溫飽剩不下幾個錢。

一個月薪水2萬左右可以追求職業(yè)、財務(wù)自由嗎？可以，反正一個月賺2萬左右也剩不下什么錢。

意外嗎？原來月入過萬也是不剩錢的。我以前就是這樣，我身邊一群人都這樣，群里十多個人我知道的，也是這樣。

從3000到2萬，如果不是在500強里按職業(yè)規(guī)劃晉升，中小企業(yè)中自然成長，你必須是個會花錢的主，要不然你上不來。

那都剩不下什么錢，拿什么錢去追求夢想去花呢？

是不是我有無本生金的方法？有，但不全是無本。

我打工時候薪水從3000左右到20000左右，從上班到獨立賺錢過程中，花的那些有效的錢，以及階段性聚焦砸錢搞錢突破的過程。

包括貸出來、賺出來，買認(rèn)知、買渠道、買資產(chǎn)、買咨詢以及人脈、現(xiàn)金流的用錢經(jīng)驗。

以及為了追求職業(yè)、財務(wù)自由，花掉的接近7位數(shù)存款+貸款，以及8位數(shù)公司預(yù)算。這部分的過程和收獲，以前都全部告訴你了。