信用卡羊毛入門科普帖，網賺新手羊毛黨必看

如果覺得這篇文章的內容太復雜，正常人無腦申兩行三張卡即可：

招行 - Young卡 / 小白卡，二選一

交行 - 優逸白/蜜卡，二選一，均含一張銀聯、一張Visa/Mastercard，兩張一套

下個掌上生活和買單吧app，從買便宜的餐廳代金券開始玩就行;或者閱讀「三、1.現充吃貨最愛」部分。

如果想為更復雜一點的羊毛做準備，離過期還早的積分都可以留著不要動。

(如果你是一家餐廳都不去的牛人，只申交行沃爾瑪卡參加最紅星期五即可，同時可以考慮廣發DIY，這不是我的領域，我先撤了。)

最近幾個月入了信用卡坑，集中惡補了一下信用卡基本羊毛薅法，整理個帖子造福一下網友。

本帖子不討論違法套現行為，只討論真實消費用途羊毛。

今天先一次性更新這些，各位可以評論提問或者補充……

一、你能從信用卡得到什么
由于信用報告的存在，信用卡一直是在精不在多。入坑開始申卡前，先想好自己想要的具體是什么羊毛，總是沒錯的——不然不出門的人申請了航空里程卡，咖啡過敏的人申的卡只能喝星爸爸，就走了彎路了。

信用卡一般都是充滿套路的東西，銀行不缺腦子蛇形彎的算計專家，簡單粗暴的打折是不會有的——等一下，真的沒有嗎?

1. 折扣/返現

非常大的殺器，但一般來講不是有限制條件就是有額度上限，往往折扣力度還不大，算下來可能確實不如專精一系的卡片來得優惠。

境內返現一般集中在超市、加油兩個領域，也有機酒、餐飲返現的卡，而且一般不能同時擼到積分。比較著名的活動有交行「最紅星期五」，另外就是卡種的特別活動，如廣發DIY、交行沃爾瑪聯名等。

境外返現才是重點：幾乎家家銀行都有活動，3%-10%不等，特定精選商戶(奢侈品/百貨公司為主)甚至可以返現到20%。前一陣的龍頭是建行muse，現在是招行10%獨領風騷，戰局瞬息萬變，不是珠三角赴港常客的話，等到出境前一兩個月再關注也不遲。

2. 餐飲/商店優惠

沒錯，這里是招行/交行的主戰場，這兩家都在竭力試圖把app做成美團網。銀行信用卡的平日優惠一般都會等于或略大于美團/口碑代金券，甚至特殊日還會有5折;而且都能疊加積分，以及各種定期不定期的任務送各種獎勵。

廣發銀行有不定期的廣發日活動，覆蓋面可觀;更不用提各家銀行都在爭相跟星爸爸合作，每天都能找到不重樣的喝星爸爸方式。

3. 貴賓權益

諸如機場高鐵貴賓休息室、機場單獨優先安檢(CIP)、接送機、高爾夫、體檢洗牙、代駕一類的東西。在機場見過XX銀行合作貴賓室嗎?就是這種了。

一般都要白金卡、付年費才能得到，畢竟是真金白銀的享受;也有可以免年費的，我們稱之為「屌絲白」。

4. 積分

一般來講，除了中行的積分用來兌換星爸爸最劃算，其他家的積分都只有兩個用途：抵扣白金卡年費，以及兌換航空公司里程(再去換機票)。也有很多聯名卡的積分，直接自動折算為航空/酒店的積分，就不太需要操心兌換的事啦。

5. 其他

比如延誤險，各家高端卡基本都有，規則各有千秋，可以按需選擇。定額的票款的，2小時的4小時的，需要本卡付費的不需要本卡付費的，按起飛算的按降落算的，名目繁多，需要擦亮眼睛。

特別提示：請分清卡組織權益、銀行共通權益、卡種特有權益

很多銀行會在自家信用卡的推廣頁面上，把銀聯、Visa等給的卡組織權益也寫成這張卡的權益……雖然確實是有，但別家也有啊。何況銀聯的好權益基本都要靠搶，你真的搶得到嗎?

(銀聯云閃付app經常有幅度頗大的優惠信息，可以經常關注。)

招行周三半價、交行最紅星期五等活動，本行幾乎所有卡都是可以參加的，這樣的銀行留一張最好的卡和開多幾張沒什么區別;但廣發和(今年上半年之前的)中信就是反例，優惠集中在卡種權益上，卡片之間權益不同、各有側重，需要組合拳才能效率最大化。

總之，在看信用卡推廣頁面的時候，最好對權益的來源和獲取難度做到心中有數。

另外，大多數銀行的主推卡種都不怎么樣，請勿腦子一熱光看廣告就申請。

下卡有機會成本，包括該銀行高端卡申請資格、新戶禮、征信報告的總授信和行數，還有忘記刷免年費的風險，請慎重抉擇。

二、下卡
1. 信報

信用卡畢竟是賒賬工具，銀行非常怕你還不上錢。因此，信用卡一般都是有門檻的，門檻的核心就是征信報告(簡稱信報)。

a. 不要逾期

首先要厘清一個點：銀行的信用卡業務，主要收入是什么?簡單概括起來，銀行收錢主要是收三方面：

高端卡年費(大眾卡基本都是刷卡免年費的，馬大哈忘記刷免給銀行白送錢是少數)

利息(逾期利息、賬單未還清利息、各種貸款業務的利息)

刷卡手續費

其中大頭中的大頭是刷卡手續費。逾期利息什么的比起來都是九牛一毛。

由此可得信報維護的核心：不要逾期。

逾期本質上是一種違約行為。一旦逾期，就意味著有可能賴著銀行的錢不還，銀行最怕的就是這個。相比之下，利息、違約金什么的都只是紙面上嚇唬人的了，本金都有不還的可能，何況利息?

但如果賬單日后，把銀行和你約定的最低還款額還清，賬單剩余的部分是不算逾期的。這也是約定的一部分，不算違約，銀行會收著你的高額利息十分開心(但也可能擼完嫌人丑，拿到利息就順手把你關進黑屋里)。

b. 不要碰網貸/小貸

和上面的道理一樣，銀行很怕你還不上錢，碰小貸會給人一種很缺錢的印象，是非常大的風險特征。

已還清的小貸，嚴重性大大降低，但還是一個不大不小的減分項。

c. 不要密集申請卡片

密集申卡意味著你可能在面臨很大的財務問題，有刷完就跑路的可能性。

一般合理的頻率是每三個月下一張。每月下一張或者隔三個月下幾張也影響不大。即使申請失敗，銀行查詢信報的行為也會在信報顯示，也算在范圍內。

(同時申請多行卡片的話，因為申卡記錄需要時間才會更新到信報，這幾家銀行互相看不到你申請另幾家銀行的記錄，所以推薦每隔三個月或更久，集中申請想要的卡片。某些銀行(如中信)每個月只會查詢一次信報記錄，所以可以在同一個月內申請該銀行的多張卡，五年后到期批量換新也比較省心。有些銀行(如交行)甚至不會查詢二卡征信……但交行也沒什么好申的二卡……)

d. 總授信額度太高，也會增加新卡被拒的可能性

原理同上。特別需要一提的是，以建行、農行、招行、渣打為首的某些銀行很介意多頭授信，已持有5-6家銀行信用卡就可能導致黑名單，如有需要請盡早規劃申卡順序、盡早辦理。

e. 除非特殊情況，不要碰銀行推銷的任何貸款

所有e招貸、e智貸、圓夢金、消愁金之類的都算在這一類。

必上征信，而且在你點開頁面、出現貸款金額的一瞬間就已經在征信留下記錄了。嚴重到什么程度?只要你借出錢來，所有信用卡申請基本必然失敗;即使只是點開，都會影響下次下卡幾率。萬萬不要碰。

不要相信這些東西能有助于提額。就算提了，你也會進銀行黑名單，請保重。

2. 資質

資質泛指一切能側面印證你的還款能力的信息。

對大多數銀行而言，最有說服力的資質就是本銀行內的理財，又稱「磚」，50萬理財存滿3個月基本能下所有熱門權益白金卡，所謂「磚治百病」。

第二說服力的是工資。工資有很多種證據證明，如本行代發工資記錄、稅單、流水、公積金。很多人建議第一家銀行卡從單位工資卡銀行辦起，就是這個原因。

在此之后，就是車、房。各家銀行政策不同，比如招行很愛豪車，但對房產基本不理不睬。

公務員行政級別、上市公司高管身份什么的，一般人搞不到就不展開說了。另外某些大企業的員工身份可能也會加分，雖然比較有限……

3. 申請渠道

申請渠道主要就是兩種：網申，或者線下。

網申時，銀行只能看到征信報告，充其量加上行內賬面往來流水;只有線下申請才能提交資質信息。所以，除非是剛畢業的學生之類，條件實在太差可以考慮網申(「碰瓷」)，有資質的就請盡量線下網點提交資質材料。

某些網申渠道可以提供更多信息，如京東聯名卡渠道會給銀行提供京東使用情況，淘寶聯名卡渠道會提供淘氣值參考，支付寶申請浦發信用卡會提供芝麻信用分，都會對下卡有幫助。其他資質不太好的可以嘗試，據稱最近支付寶碰瓷浦發AE白的成功率非常高……

4. 額度

影響額度的主要就是信報、資質，外加他行給的額度。因此完全沒辦過信用卡的新手，可以從初始額度普遍偏高的銀行開始，例如中信，這樣下一家銀行給更高額度的幾率也會變大。但總授信額度不能太高——原理上面說了。

另外，同一個客戶，在一家銀行的所有卡片都是共用一個額度池的，同一家銀行加辦二卡一般不會提升額度。雖然是常識，但還是要重復一遍。(某些高端卡作為二卡的話，確實會把額度調高到高端卡起步水準以上，但額度還是該人該行所有卡片共用的。)

5. 新戶禮和邀請人頭

銀行對新用戶非常非常看重，會對新用戶給出各種優惠，主要就是以新戶禮和邀請禮的形式出現。

新戶禮如招行給新用戶送行李箱，邀請禮如中信邀請四個新用戶就送華為p30，各家銀行政策不一，往往此銷彼長，畢竟銀行的預算也是有限的。

甚至有些卡種會僅限新戶辦理，如果錯過了那就是一輩子了……

邀請禮+新戶禮往往能達到400元的價值或者更高，新用戶請務必不要浪費這個一生一次的機會。如果至親好友有持信用卡，讓他邀請你，可以賣他一個人情;否則建議直接找「人頭販子」「賣人頭」，你用他的邀請鏈接開戶，他會返還現金給你。

如果邀請禮+新戶禮小于400元，又沒有刷卡剛需，建議適當觀望，等到銀行對新戶開價提升后再出手。

(插播一則八卦：前些日子去中信網點開易卡，烏央烏央全是激活信用卡的人，而且基本都是在激活完之后立馬問怎么銷卡。感覺是網絡黑產產業進駐村子批量收新戶人頭了，銷卡六個月又是一條好漢…… 邀請新戶發手機，感覺是個昏招……)

6. 卡片等級和年費

每家銀行口徑中的卡等級，其實是不一樣的概念。浦發所有信用卡都是白金卡(盡管可能只有3000額度)，招行只給6萬額度以上的客戶發白金卡，但在銀聯系統里它們都是白金卡。

判斷一張卡高端與否，最簡單的評判方式是……年費。

年費一般有四種情況：年費全免、刷指定金額或次數免，這兩種是低端;積分兌換年費的是準高端(含首年免費/首年剛性的情況);年費剛性的是高端。這個低端高端指的是下卡難度(需要的資質)，且高端/準高端卡一般都會有一些貴賓權益。

(有一些極端例子如交行白麒麟通過很復雜的方式免年費，實際和積分兌換年費是大致相同的難度，需要個例單獨分析。)

不過還是建議大家都手持至少一張銀聯白金卡，銀聯有時候會給白金卡發很有性價比的福利，比如1元買機場CIP什么的。(雖然基本都要靠搶。)(上海虹橋T2的CIP不需要搶，每月每卡兩次去了就有，誰用誰知道，剛需的話不要忘了有這回事!)

7. 其他

國家禁止給在校學生發行信用卡，除非額度為0，或者有擔保(家人給你辦的的附屬卡本質上是他的卡而不是你的卡，不影響)。建議21歲前不要申請信用卡，雖然浦發或招行有很多0額度卡，或父母擔保2000額度，但這些卡都會影響工作后正常卡片的提額，繼而影響高端卡申請資格。21歲后還是學生的話，可以考慮掛靠家里的企業或者兼職的工作單位，只要銀行打電話給他們可以確認有你這個人的存在即可。如果辦了0額度學生卡，畢業時/找到工作后請務必聯系銀行更新信報資料，脫離學生身份。

不要對銀行造假，除非你確保銀行無論如何看不出來，或者無論如何你都有辦法解釋。

三、卡片推薦
1. 現充吃貨最愛

a. 招行任意銀聯卡

招行以兩大秘技獨走天下：一是活動多，狂發優惠券;二是衣食住行全覆蓋，餐飲優惠最多的除了招行沒有別家。

翻了一下記事本，這個月光稀奇古怪的各種每日簽到就有十個以上……而且獎品都是積分、話費券、餐飲券、機票火車券之類的，非常實用的小確幸;另外各種餐廳的代金券優惠，都是實打實的真金白銀，平日券比大眾點評還要劃算，更別說周三半價日搶到就是賺到。

招行所有金/普卡彼此之間幾乎完全沒區別，就只是卡面和開卡禮不一樣，隨便挑選喜歡的、可以免年費的就行。如果選擇困難，可以直接在京東金融app申請京東聯名卡。

另外，招行積分在沒有白金卡之前可以說是基本無價值，就只有799換星爸爸(或者DQ)勉強可以一用;以及20元1積分，零頭全部沒有積分，超市無積分，所以刷卡所得的積分基本都可以忽略。但一旦積分大于20000，則你申請白金卡的成功率就會無限趨近0……所以建議早上車經典白。

(特別地，招行車卡日常消費1.5倍積分，但1.5倍全都是活動積分。我覺得卡面太難看了不辦。)

招行所有同幣種信用卡共享一個賬戶，別的銀行看不到你辦了多少張招行卡，所以理論上想辦的都可以放心申請，適合卡面收藏黨。(招行信用卡同一人名下限辦5張，感謝@巨魔 肉測結果……)

b.交行優逸白/閨蜜卡(男性也能辦)

交行官方主推卡種，含一張銀聯、一張美元(Mastercard/Visa)，兩種卡權益基本相同。

可刷免年費的卡中，這兩套卡權益非常均衡水桶。

交行的最紅星期五活動，指定超市加油站周五95折，可以參加;

交行售賣的餐飲代金券，雖然種類不如招行多，但還是有很多獨家合作可以互通有無;

銀聯白金卡的身份，可以參加銀聯各種自助餐半價，或者1元搶機場優先安檢的活動;

境外送3人次龍騰貴賓室;

微信支付寶都有積分，美元消費2倍積分，境外消費達標還有10倍積分(不知道會不會續期)(感謝@net13p 補充);積分居然還可以換航空里程，18:1疊加買單力活動的2倍積分就是9:1;

蜜卡還有閨蜜日，自選日期本人消費2倍積分，加送指定閨蜜1倍積分;另有一些商鋪優惠。

別看是「白金卡」，基本上是個人都能申請下來，額度7000的都有。兩種卡片新戶禮不同，卡面也有多種，請選自己喜歡的新戶禮和卡面;交行新戶建議找老客戶要邀請鏈接，通過北京分行二維碼可得額外168刷卡金，或者賣人頭。

適合不想動腦子的親們主刷。(尤其現在交行白麒麟年費越來越難免，已經掉下神壇，這張是非常實用的下位替代。)

c. 中信IHG金

酒店剛需的必備神卡，IHG入門套餐核心。

聯名的IHG酒店集團，包含洲際/皇冠/假日/智選等等，是國際酒店連鎖領域的入門品牌，快捷連鎖到高端豪華都有，而且分布城市極廣。

本卡贈送永久IHG集團金卡會員，以及**會員專享價85折(且可隨時取消訂單)**的優惠價。(盡管這些酒店基本上常年都有八折預付價……)(以及，持有金卡是參與周末八折活動的資格。)

目前開卡首刷送5000積分，還可參與住5晚速升白金會員的活動。

金卡可以刷免年費，白金卡3600剛性年費，只多送一晚住宿+白金會籍+高爾夫網球什么的，建議選金卡。

不建議此卡作為中信首卡申請。

2. 擼比最愛

a. 中信悅卡金/白金卡+零錢包活動

初稿里這個區域是屬于易卡白金精英版(易小白)的。然而2019年8月2日官宣多倍積分活動結束，這張卡從此被判死刑……

因此只能用下位替代 - 悅卡;要擼需要趁早，按近期跡象推斷，不排除中信把這張卡也砍掉的可能性。

另外中信銀行的規則極其復雜，名詞概念范圍陷阱鱗次櫛比，請做好超高學習門檻的準備。不信?往下看……

如果有任意一張中信的剛性/積分兌換年費白金，則同時持有悅卡金卡即可，否則需要剛性年費480元、次年致電客服6萬積分兌換的白金卡精英版，用來享受積分兌換里程和9分享兌刷卡資格。

本卡的積分規則是：線下(含銀聯云閃付、Apple Pay)計積分商戶消費，非生日月消費5000元以內部分積分1倍，5000-10000元部分積分1.5倍，10000元以上積分2倍;生日月全部4倍;按照這個規則先算出一個基數。然后根據你在中信銀行儲蓄卡部的理財資產，計算自然月內每日余額平均數，資產5萬-20萬之間則積分基數x2，資產20萬以上則積分基數x4。

也就是說，刷卡10000元以上的部分，在20萬理財加持下可以做到8倍積分。

線上消費(微信、淘寶天貓部分交易、京東閃付等)金卡計1倍、白金卡計2倍積分，不參與上述活動。

本卡十分推薦作為中信首卡申請，因為新戶首卡悅卡的話，頭三個自然月內均會視為擁有20萬資產，以最高的檔位計算積分。

在持有剛性/積分年費白金卡的前提下，每年可用25:1比例兌換10萬航空里程，20萬磚8倍積分下，就是消費3.125元可得1航空里程。1里程的價值大約在0.05-0.1元之間，折算可得每花100塊錢就能收益1.6-3.2元。

但這張卡最大的問題是，你很難知道某筆交易有沒有積分……判斷有沒有積分的規則很復雜，所以會造成一定的學習成本和潛在精力消耗。

另外，中信白金卡還有指定渠道(含攜程app)購機票送延誤險，延誤2小時賠付票款最高1000元;9分享兌權益(縮水過很多)，每月消費9天送一次，消費20000元加碼到兩次，可以直接線下兌換9分一杯星爸爸;9元享看權益，每月一次購買兩張9/19元電影票。

另外，8-10月中信零錢包活動震撼加碼：

在零錢包內存錢(無利息)，則按照余額每月贈送積分，自然月內日均余額5-10萬贈送2倍，10萬-24萬贈送2.5倍，24萬(對應60萬積分)封頂。結合上文換算方式，這樣存款可以兌換成5-12%的年化收益率，有閑錢的話是理財不二選擇。

此外，既然零錢包余額達到了5萬以上，那么還可以疊加另一個活動，微信、淘寶天貓消費額外贈送5倍積分，也就是任意白金卡刷微信、淘寶天貓可以得到總共7倍積分，上限8000元(5-10萬零錢包)或1000元(10萬以上零錢包)封頂，姑且算是能覆蓋日常網付;另外還加送兩個9元影票權益。

已有易卡的朋友，現階段請抓緊往零錢包塞到5-24萬之間(月內日均)，然后主刷微信7倍積分。有淘氣卡也可在淘寶天貓嘗試性刷卡，淘寶超級會員平日9倍、特殊日13倍;前提是不跳銀聯，跳銀聯請退款。

怎么樣，上面的內容大家都看懂了嗎，如果看不懂的話……原本規則就是這么復雜，我盡力了，無法完全掌握也不是你的錯……

b. 交行沃爾瑪卡

簡單粗暴的返現神卡。

每年可以用積分兌換刷卡金，首10000積分定額37.5元，大于10000的部分全部1%兌換刷卡金，相當于無腦返現接近1%。沃爾瑪卡的積分池是單獨的，無法參加活動消耗，直接全部變成刷卡金即可。

此外，此卡可參加最紅星期五活動，月消費3000，即可在周五去含所有沃爾瑪在內的指定超市、加油站，滿98元即可無腦95折。非周五的日子去沃爾瑪可以返還2.5%刷卡金，享受9.75折優惠。

所在地沒有沃爾瑪?據稱可以打電話跟客服說沃爾瑪離自己太遠，可以把沃爾瑪刷卡金變成全場景通用刷卡金……神卡因此更神了!

年費刷免。建議作為首卡申請，有bug可以讓活動獲得的積分也進入沃爾瑪卡積分池。

c. 中行任意銀聯卡

近期有微信支付寶5倍積分活動，周末15000積分換兩杯大杯星爸爸，合消費3000元換60元飲料，問你怕未!

值得留意的是新戶想參加活動的話需要刷一筆啟動資金的積分，因為五倍積分的資格是要用積分購買的;而且五倍積分資格也要搶，據稱沒那么難搶到，我個人沒有中行卡所以并不清楚……

3. 優質新貴最愛

a. 浦發ae白

羊毛信用卡神座上的明珠，傳說中的第一權益神卡。然而逐年「溫暖升suo級shui」，辦理門檻越來越高，第一之位岌岌可危。

就算是49年入國軍，那紅軍也還沒打到總統府……反正先辦下來再說。網點進件要100萬理財或者年薪40萬了，據稱芝麻分800以上走支付寶比較容易申請，筆者還沒敢去碰瓷……

b. 招行經典白

讓招行積分發揮應有價值的入場券。

在無經典白(或更高等級卡片)時，招行積分就只能799換星爸爸;但有了經典白，就可以1500換2000航空里程，還記得嗎?1里程的價值大約在0.05-0.1元之間，一杯星爸爸的799積分瞬間就可以換成50-100元收益了!

此外還贈送6次CIP(機場優先安檢+貴賓室)、6次優惠價精選酒店、1次體檢、1次洗牙。

免收外幣轉換費(招行唯一)。

送定額延誤險，3-5小時賠600元，里程票可用(需要用本卡付稅費)(感謝@net13p 補充)。

年費3600元，但可以通過10000永久積分兌換，需要注意的是活動送分幾乎都不是永久積分。除了生日10倍活動……生日時刷卡22240元，就能刷到上限10000積分，正好兌換年費。沒有消費需求也可以京東買e卡，或者上閑魚買22240塊的東西(需要222.4元手續費)。

附屬卡也有權益，而且也可以參加生日10倍活動，而且年費只要5000積分，所以可以視為222.4元購買得年費+6112分+權益，非常劃算，建議父母妻兒人手辦一張。

辦理門檻不低，無法網申碰瓷，現在的行情大概是50萬理財三個月/稅后月薪1.2萬/招行信用卡額度6萬/30萬裸價一手車可以交申請表，不保證一定成功(而且招行積分最好不大于20000)。

本卡的年費是后付費，不是首年免年費，在需要銷卡的時候兩者有區別。

c. 建行大山白 / 農行精粹白 / 廣發臻尚白

有空再寫……

四、銀行收費信貸工具和黑屋
在各大銀行的信用卡app里，占據最多版面的，除了吃喝玩樂商城購物，就是各種層出不窮的金融工具。這些工具長著人畜無害的臉，「您有最高300000元額度待領取」，但一旦你點進去，就會露出兇猛的獠牙，后果十分嚴重。

首先記住，銀行信用卡業務的主要收入，是刷卡手續費。任何影響你消費能力/還款能力的跡象，銀行都會如臨大敵。當然你要是想給銀行上貢利息，銀行也樂得來者不拒，但如果你的財產狀況爛到了要靠高利網貸來支撐，銀行能坐地收你利息的時候，憑什么還要給你免息還款的額度?收利息的和收手續費的，在銀行眼里是兩種不同的客戶，而第一種會和羊毛完全背道而馳，本帖不是寫給這種類型看的。

每個客戶在銀行信用卡部都會有一個(一組)綜合評分。如果你碰了不該碰的東西，銀行只要覺察到你的還款能力可能有所下降，這個(某個/某些)分數就會降低。降分不多的話，可能感覺不出有什么后果;但如果程度比較嚴重，或者疊加其他不利條件，就會反映為被銀行判斷為不良客戶，我們俗稱「黑屋」是也。

每個銀行的黑屋表現都不一樣，有的不能提額，有的不能下新卡，有的會被拒絕參加活動……業內最出名的就是招行黑屋，任何觸碰逆鱗的行為都可能導致銀行青眼轉白。

值得一提的是，銀行的評分不是單維度的，如果你使用這些工具(小貸除外)給銀行貢獻了大量利息手續費收入，銀行也會在另一個評分上優待你。但評分同時一加一減，到底最后是加分還是減分，我也不知道，要不要以身試法請看自己判斷。

以及，請不要相信銀行的推銷電話。推銷只和你給銀行送錢有關，銀行拿到利息手續費就把你拉黑的案例層出不窮，更別提銀行有一堆人專門電話推銷小額消費貸款，釣魚執法，上鉤必死無疑。

以下工具按照危險性從低到高排序。

1. 商城分期

絕對的加分項。商城分期一定是真實消費，銀行非常喜歡真實消費;而且銀行商城本身就利潤頗豐，無論你買的時候是付了利息還是免息分期，銀行都有得賺。如果覺得劃算，可以放心大膽去做，很多人甚至會以此作為出黑屋的方法。

2. 信用卡額度取現

危險性較低的是取現當天還款。當天還款不收利息，但無論什么時候還款，都會收取成比例的手續費，1%起步，相當于給銀行送錢。疊加活動等贈送積分，就相當于拿手續費買分，銀行求之不得。但如果不是當日還款，取現這個行為的減分程度會隨著日數增加而大幅上漲。

值得留意的是，額度取現的還款順序一般在當期已出賬單之后，如果想用當天還款大法，請務必記得把未還清的已出賬單另外全部還完，無論最后還款日還有多久。上個賬單日之后的未出賬單不影響。

以及一定要分清各種取現的區別，這里講的是額度取現，一般取現額度是行內總額度的一半，寫在隨信用卡寄來的信上。千萬不要誤操作成各種消費貸款!

3. 賬單分期

把已刷的消費金額分期還款。這個行為的后果眾說紛紜，有人說進黑屋前接到銀行推銷賬單分期電話的話，是給你一個給銀行交保護費的機會;又有人說如果是白玉無瑕的檔案，賬單分期就會成為一個污點，有人分期1萬12個月就黑屋了。可以說這個行為卡在財力減分和交保護費加分的平衡點上。總之，請不要分期金額過高、過久;銀行邀請分期比主動分期更有利一些。

4. 最低還款

還款日不還清全額。如果還清了銀行規定的最低還款額(一般是賬單總額的10%或5%，看細則)，則不算逾期、不上信報。非常直觀易懂的宣告「我最近缺錢」的一個行為，黑屋案例也非常多。

最低還款后，剩余未還款部分的利息，不是從還款日開始算，也不是從賬單日開始算，而是從消費日開始算……也就是說，會有至少20天的額外利息產生……如果賬單分期費率還可以，寧可做個賬單分期吧。

因為起步利息極高，如果沒過幾天就還清，那么銀行會看在巨額利息的面子上饒過你;時間越久，殺傷性越高。

但以上1-4這些，都只動用你的信用卡本身的額度池，無論加分減分都只是銀行內部給你的評估，不會上信報，其他銀行看不到。

5. 現金分期

巨大的減分項，相當于取現疊加一個分期，時間跨度很大。單純取現的話，給人的感覺是遇到了不得不處理的緊急事件，事后可以動用其他財產補上;但現金分期就暗示你覺得你一時半會還不上這么多錢，只能慢慢還，還款能力要被打上巨大的問號。

現金分期有單獨的額度。據稱現金分期使用量大于信用卡剩余額度的話，現金分期行為的減分程度會大大減輕。其實可以理解，因為這樣可以解釋為「本來想刷卡，但刷不了這么多，只能走現金分期」。但只要用了大于信用卡額度的錢，就有上征信的可能性，還請斟酌。

招行曾經有現金分期達標抽獎送額度的活動，但事后所有參與者基本都被關黑屋了。

6. 各種消費貸款

前述，e招貸、e智貸、圓夢金、消愁金，等等等等。

在大是大非面前，黑屋反而只算小問題了：這些貨必上征信，點開頁面就上征信，看到具體額度時你的征信已經受損了(「最高xxx元」這樣的只是廣告，可以忽略)，更不用說一旦拿到錢，就基本與新辦信用卡無緣。申請任何信用卡前都請先還清所有消費貸款，還清的貸款記錄相對而言殺傷力小很多很多。(房貸不計入(算資質的一部分)，車貸只會輕微減分。)

7. 其他黑屋原因

a. 不正常消費

簡單來說就是套現。銀行無法讀心知道你是不是真的在套現，所以任何看上去像是套現的跡象都會被關注。突然的大額、整數、低費率、低頻次行業、黑商戶、異地、境外三無pos機……咦，為什么我好像在寫犯罪指南?不說了不說了……

b. 不給銀行面子

很令人無語的理由，但確實有人因為手動調降額度而被黑屋的。

現在芯片卡的安全性都有保障，如果覺得有被盜刷的風險，買個賬戶保險也可以解決。調降額度不是解決安全問題的方法，這個行為的潛臺詞比較豐富，銀行記仇是常事。

另外對客服出言不遜也可能導致黑屋……

c. 他行額度過高

近期央行要求控制個人總授信，為此還處罰了好幾家銀行。他行授信過高的話，銀行就算想給你授信額度，也得看央行臉色。

五、用卡常識
1. 記得看活動細則

雖然很難看懂，但是還是要看。

2. 關于和信用卡有關的那些日期

基礎知識講座!可以說是用信用卡必知的了。

在討論日期之前，可能要先討論入賬的概念。入賬是銀行正式確認一筆交易的過程，無論是消費還是還款，一般都不會當日入賬，會在1-3天后入賬。這里涉及一些零碎的東西，比如未入賬的交易不能做賬單分期之類的，總之只要記得這里有一個延遲就可以了。

賬單日：上月賬單日后一天 - 本月賬單日是一個賬單周期，在這個區間入賬的消費屬于這個賬單周期。例如某張卡賬單日5日，則6月6日-7月5日之間入賬的消費(實際消費時間可能是6月5日-7月4日)，屬于這個賬單日。

賬單日當晚會生成當月賬單，還款額、最低還款額都要按照這個賬單的金額來計算。如果賬單日后才退款，則只能下個月少還款，這個月還是要把退款金額額外還上。

(最晚)還款日：賬單日后的某一天，間隔視銀行不同可能在15-25天不等，這個間隔+一個月=最長免息期(常見于信用卡推廣廣告)。例如上文提到的卡還款日在22日，則6月6日-7月5日之間入賬的消費，需要在7月22日還清(全額或最低還款額)，否則就是違約。

由此可見，賬單日后的消費是最劃算的，免息還款期接近兩個月;賬單日前的消費不到一個月就要還款。

雖然還款入賬也有延遲，但還款日是不受這個入賬延遲限制的，還款日當日還款完全沒有問題，即使要等一兩天才能入賬也不影響。(除了交行等IT很渣的銀行……近期有人使用買單吧app還款被延遲，導致逾期，還在和客服撕逼……)

3. 真的逾期了怎么辦

首先，一般銀行都有寬限期，偶爾使用是人之常情，不會上征信。還款日后3天內，發現忘記還款就打銀行信用卡客服電話，如實說明情況(可以找找借口)，馬上還錢，基本都可以當無事發生過。(工行等少數銀行除外。)

然后，如果還了最低還款額，則逾期只計利息，不上征信。但由于利息真的高，所以還是建議先問客服能否使用寬限期。

如果超過寬限期，又沒有還清最低還款額，那就只能上征信了……不要銷卡，還清款項五年后銀行會把記錄從征信上撤下的，到時候又是一條好漢。

4. 請務必記得年費規則

千萬別稀里糊涂就付了年費!否則就是便宜了銀行。

對于刷x次免年費的卡，比較保險的方法是每年定時給所有卡交個6次1分錢話費之類的。

或者也可以記在日歷app上;年費一般就是在卡面有效期的月份收取的，不要記錯。

一般來說，給客服打電話的話，是可以要求補上刷卡次數免掉年費的。但你也得知道扣年費這件事發生了才行啊……

當然這可能是抽屜卡超過十張的人才會經歷的事情，最佳選擇當然還是盡量不辦不需要的卡。

用不上的卡可以考慮銷卡，就算是剛性年費扣收了，如果年費周期內沒有用過任何一項權益，銷卡的話也是可以把年費拿回來的。但不要銷掉每家銀行最后一張卡，會被銀行記仇，并且額度會消失(但可以借此降低總授信額度)。

5. 遇到問題的時候和客服談心

相信我，電話客服的權限大得超乎你的想象。如果遇到系統bug、活動bug、規則bug，盡管跟客服反映，說不定還能在拿到應有獎勵之外多得一些補償。甚至有些客戶責任的問題，客服也能幫你搞定——比如非剛性年費，比如逾期寬限期。

加贈：中信銀行基礎心得

首先請讓我們以沉痛的心情，為尸骨未寒的易卡上一炷香。默哀。

以下內容是個人碎碎念，其中規則可能經過簡化。

中信可以說是最雞賊的銀行。條款巨多，每個活動都是閱讀理解題;MCC復雜，同一商戶刷卡姿勢不同積分不同，逼得有人專門整理肉測指南;活動朝令夕改，公告里的圣意模棱兩可，一刀又一刀向羊毛黨身上砍去。

傳說中的里程第一神卡-易卡，在6月15日發公告煞有介事「縮水少許」之后，竟然在8月1日迎來了活動結束，宣告了徹底的死亡;各種交流群、交流論壇、公眾號哀鴻遍野，景象活似諸神的黃昏。

如果你看上了中信誘人的邀請禮，請記住中信是會在邀請玩套路的。凡是走邀請鏈接的客戶都可能被拒，就為了不給邀請禮。

無數人遭遇過，邀請4人送手機，結果就第4個人怎么申請都不給過;這個人剛收到被拒短信，就有銀行的人打電話來邀請重新申請，當然就走不了邀請鏈接了。

此外現在邀請鏈接只能申請固定的幾種卡片，除了悅卡金之外剩下的都不怎么有價值。

如果你能接受邀請的復雜與麻煩(當然也可能額度稍低，畢竟網申不能提交資質證明)，那么中信人頭成功賣出去的話可以賺很多，之前400一個，現在也有200多。走邀請的新戶無腦首辦悅卡金，前三個月有累進式的獎勵積分，5000元內部分4倍，5000-10000部分6倍，10000元以上的部分有8倍，生日月全月8倍。同月申辦易卡，三個月后轉刷易卡，簡單輕松。

如果望而卻步，可以考慮辦京東聯名的小白two，有接近400的新戶禮。不過新戶禮有一定消費門檻，同時這張卡不能累積中信積分，還是建議同月內另外申請一張易卡主刷。

之前淘氣金卡風很大，但現在支付寶容易跳碼拿不到獎勵分，請做好只有淘寶100元內或1000元以上交易有效的準備，而且還有一定隨機性，放平心態吧。

目前中信銀行有零錢包活動，有自然月內日均5-24萬閑錢又有飛行需求的話，放理財不如放零錢包拿積分兌里程劃算;如果行內沒有其他資產，消費又不超過8000的話，建議平時刷微信就可以了，有7倍積分。揪咪～

易卡悅卡和零錢包活動都要算日均資產總額，而且資產不通用，需要分別自行計算。入坑悅卡的話，請不要搞錯了放理財的位置，中信銀行app才可以，動卡空間買的理財也好，零錢包也好，是全部不算的。

喔對了，中信記仇，請不要銷卡。

來源：notion