“錢保姆”獲1億元戰(zhàn)略投資，從女性理財產(chǎn)品到布局供應(yīng)鏈資產(chǎn)

　　互金平臺的下半場賽事才剛開始

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“錢保姆”于2017年3月宣布，獲得內(nèi)蒙古城投投資有限公司的1億元戰(zhàn)略投資。

　　這個時點有些“特別”，銀監(jiān)會剛于2月發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，通過資金存管機制，加強對監(jiān)管資金交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。去年4月開始的為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作也已進入倒計時。根據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2017年3月份全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報》數(shù)據(jù)，截至2017年3月底，全國正常經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸平臺為2236家，“出局”平臺累計2598家，其中3月當月新發(fā)生44家。

　　“錢保姆”董事長陳豐和首席顧問李民接受了36氪專訪，共同探討了平臺能夠在行業(yè)洗牌中“逆流而上”的核心能力，并分享了從行業(yè)內(nèi)部對合規(guī)之路的思考。

　　李民先向我們介紹了“錢保姆”的最新業(yè)務(wù)發(fā)展狀態(tài)。旗下三大理財產(chǎn)品“網(wǎng)寶強”、“網(wǎng)寶強尊享版”和“網(wǎng)益寶”分別側(cè)重靈活性、收益率和安全性，滿足不同用戶的差異化投資需求。同時提供“約標”和“轉(zhuǎn)讓”兩個功能。“約標”曾為早期高凈值用戶提供定制渠道，幾年前用戶對互聯(lián)網(wǎng)理財安全性缺乏了解，操作不熟練，不過隨著互金教育加深和政策提出相關(guān)規(guī)范，“約標”從渠道功能慢慢轉(zhuǎn)向服務(wù)性質(zhì)。其中包括數(shù)據(jù)監(jiān)控交易意外中斷，及時聯(lián)系客戶主動提供幫助;發(fā)布新產(chǎn)品后，定期組織線下培訓(xùn)等，讓服務(wù)不只停留在充值和提現(xiàn)環(huán)節(jié)，鞏固用戶信任。“轉(zhuǎn)讓”功能為急用資金的用戶提供變現(xiàn)通道，根據(jù)剩余期限和市場波動出價，轉(zhuǎn)給受讓用戶，使用度很高。

　　談到用戶最關(guān)心的平臺安全性，李民表示“錢保姆”的風控體系有四個維度：

　　1. C端借款審核。調(diào)取央行征信，接入第三方大數(shù)據(jù)，借用芝麻信用，備份報告等手段建立完整的信審機制。

　　2. 合作方準入機制。甄選有2-3年成功經(jīng)驗積累、有合作和信任基礎(chǔ)的優(yōu)質(zhì)合作商，全面調(diào)查合作方管理規(guī)模和經(jīng)營數(shù)據(jù)，確保多重還款來源。

　　3. 資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)。資金輸入到大量的小額車貸和中小型企業(yè)類資產(chǎn)，用高度分散化的資產(chǎn)稀釋風險，堅持普惠與可持續(xù)原則。

　　4. 貸后管理。嚴格控制資金流向，確保資金用途，以車貸為例，安裝GPS追蹤車輛動態(tài)，通過抵押，防范違約風險。同時，對接合作方系統(tǒng)，全程監(jiān)控業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，一旦檢查到異常，第一時間調(diào)整通道和授信額。

　　另外，從合規(guī)舉措上，“錢保姆”在ICP許可基礎(chǔ)上接入北京銀行資金存管。據(jù)了解，存管算是中小平臺和創(chuàng)業(yè)公司的一大難關(guān)。政策方面，2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確叫停多頭存管模式。銀行方面，因為提供背書、責任重大，所以準入門檻高，并設(shè)置考察期。行業(yè)角度來看，存管的要求“清洗”掉大批無核心能力的平臺，也讓剩余玩家們放慢節(jié)奏，把“拼高收益”的精力轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健合規(guī)上。

　　其實在P2P行業(yè)中，產(chǎn)品和模式高度同質(zhì)化，競爭體現(xiàn)在規(guī)模效應(yīng)、用戶定位、資產(chǎn)特性和服務(wù)體驗幾方面。李民也分別介紹了“錢保姆”的優(yōu)勢與不足：

　　1. 規(guī)模效應(yīng)。“錢保姆”目前管理資產(chǎn)達5億元，現(xiàn)已接近規(guī)模經(jīng)濟轉(zhuǎn)折點，預(yù)計今年年底完成15億元目標，服務(wù)費利潤覆蓋運營推廣成本，實現(xiàn)正向盈利。李民認為，對P2P來講，謙虛謹慎更為重要，“錢保姆”在學(xué)習(xí)成功運營經(jīng)驗，追趕國內(nèi)一線平臺。

　　2. 用戶定位。“錢保姆”調(diào)研發(fā)現(xiàn)家庭理財?shù)闹髁�軍是女性，因此在品牌培養(yǎng)上也圍繞女性用戶。結(jié)合“女性理財季”等活動，將大城市中可支配收入的年輕獨立女性作為主要推廣對象，打造女性金融生態(tài)圈;并利用社交推廣等機制增強獲客，鼓勵女性用戶將產(chǎn)品推薦給老公、閨蜜和父母;同時加深與育兒、美妝等平臺的合作，形成特色場景。李民透露，因為清晰的用戶定位和高效的市場策略，“錢保姆”獲客成本控制在200元/人以內(nèi)。

　　3. 資產(chǎn)特性。陳豐表示，資方高度重視資產(chǎn)的完全性。網(wǎng)貸行業(yè)涉及風險較多，此輪投資方，內(nèi)蒙古城投，對金融領(lǐng)域一向態(tài)度審慎，這次戰(zhàn)略投資不僅是財務(wù)支持“錢保姆”，更是豐富資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，布局產(chǎn)業(yè)。作為政府屬性投融資平臺，將基建項目、制造業(yè)供應(yīng)鏈和物流、電商等資源，導(dǎo)入合作伙伴，讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到服務(wù)實體產(chǎn)業(yè)，提升融資效率、降低融資成本的初心。雙方團隊還在融合階段，將繼續(xù)討論未來的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和定位。

　　4. 服務(wù)體驗。李民認為“錢保姆”已具備一定品牌優(yōu)勢，保持與用戶間親切又專業(yè)的交流方式，遇到問題及時解釋并改善。

　　在市場推廣上，李民表示，“錢保姆”不太注重廣告投放，也不會“燒錢買流量”，更注重用品牌和服務(wù)沉淀優(yōu)質(zhì)用戶。據(jù)介紹，“錢保姆”目前注冊用戶突破140萬，活躍用戶轉(zhuǎn)化率在5-10%，交易額突破100億元。

　　團隊方面，“錢保姆”目前有100余位員工，并以合伙人機制、股權(quán)激勵保持創(chuàng)新能力，加速引入風控、合規(guī)、技術(shù)等核心人才。

　　董事長陳豐，新加坡國立大學(xué)工商管理碩士，10年以上金融操作經(jīng)驗。在產(chǎn)業(yè)投資、保險、兼并資源整合等領(lǐng)域中主導(dǎo)操作眾多中大型項目。熟悉企業(yè)經(jīng)營、投融資與資產(chǎn)并購處置、投后管理、企業(yè)資本運作和各類金融工具。首席顧問李民，北京大學(xué)軟件與微電子工程碩士，曾任全球最大金融信息服務(wù)集團Thomson Reuters主管業(yè)務(wù)分析師、大智慧產(chǎn)品總監(jiān)。2013年參與“鑫合匯”的創(chuàng)建，負責產(chǎn)品設(shè)計和整體運營。長期為創(chuàng)業(yè)和投資機構(gòu)提供戰(zhàn)略和運營相關(guān)的咨詢，在金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有著較深的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗。

　　這兩年，互金行業(yè)從燥熱到冷卻，在逐步規(guī)范和淘汰劣幣后，將迎來良性穩(wěn)健的成長期。在未來，資產(chǎn)端會與產(chǎn)業(yè)(供應(yīng)鏈金融)、場景(消費金融)深度結(jié)合，為實業(yè)和消費領(lǐng)域高效、低成本地調(diào)配資源。平臺的核心能力也將從單一產(chǎn)品向綜合服務(wù)邁進。在這一過程中，或許會出現(xiàn)幾家在各環(huán)節(jié)都有優(yōu)勢的生態(tài)級平臺。