汽車金融行業(yè)爆發(fā)在即，但仍有問題亟待解決

　　按照美國的經(jīng)驗，汽車家庭占有率發(fā)展到50%，汽車金融會大有可為。中國目前很多城市正在逼近這個市場節(jié)點，作為高利潤高門檻的行業(yè)，汽車金融的爆發(fā)只是時間早晚問題。不過，眼下面臨缺乏統(tǒng)一規(guī)范、缺乏相關(guān)法規(guī)等一系列問題。

　　汽車金融市場爆發(fā)在即

　　我國汽車金融市場一共經(jīng)歷了四個階段的發(fā)展歷程，分別是萌芽階段、井噴階段、停滯階段和振興階段。自1998年央行正式批準(zhǔn)開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，該業(yè)務(wù)在我國實現(xiàn)了飛速發(fā)展。

　　中國汽車金融發(fā)展階段表

　　

　　(來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國汽車金融行業(yè)報告》)

　　數(shù)據(jù)顯示，2008年，全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元;而到2015年，這一市場規(guī)模上漲到約6700億元，增勢之強(qiáng)勁可見一斑。

　　按照當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢，汽車金融爆發(fā)指日可待，預(yù)計到2022年的汽車消費(fèi)金融市場余額將達(dá)12200億。屆時，越來越多汽車廠商將更廣泛地參與到汽車金融業(yè)務(wù)中來，從而加速推動汽車金融市場的發(fā)展。

　　2016-2022年中國汽車消費(fèi)金融市場余額預(yù)測(單位：億元)

　　

　　(來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國汽車金融行業(yè)報告》)

　　汽車金融市場存在問題

　　汽車金融行業(yè)前景雖好，但面臨的問題同樣不容忽視。

　　首先，汽車消費(fèi)信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃。我國汽車消費(fèi)信貸涉及諸多政府部門，如銀監(jiān)會、央行、公安部、工商總局等其既涉及金融安全問題，又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問題，目前各個監(jiān)管部門尚需在監(jiān)管措施上形成合力，站在一個戰(zhàn)略的角度來布局我國民族汽車消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展方向。

　　其次，缺少關(guān)于汽車消費(fèi)信貸的統(tǒng)一法規(guī)。汽車消費(fèi)信貸涉及到的非金融領(lǐng)域的問題單靠部門規(guī)章是無法解決的，需要出臺專門的汽車消費(fèi)信貸條例，對資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置等汽車消費(fèi)信貸全過程實施法制化管理。

　　再次，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實際操作過程尚存在問題。如在資信調(diào)查方面，資信調(diào)查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立;再如在汽車信貸監(jiān)控方面，對經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險、購車消費(fèi)者違約風(fēng)險等缺乏有效的控制機(jī)制;

　　最后，汽車金融公司資金來源受限。目前，主流的汽車公司都擁有自己的汽車金融公司，但面臨資金受限、業(yè)務(wù)和盈利點較為單一等系列問題。

　　汽車金融市場發(fā)展方向

　　在上述背景下，我國汽車金融將朝向以下方向發(fā)展。

　　其一，商業(yè)銀行將同專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展，探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系; 其二，金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展，包括汽車消費(fèi)過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險、消費(fèi)信用卡、旅游信貸等; 其三，資金來源將逐步專門化、多樣化，可通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、開辦購車儲蓄業(yè)務(wù)、進(jìn)行存貨融資、向銀行等機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等形式籌集。 其四，汽車金融公司將汽車金融風(fēng)險管理專門化，建立成套的信用評估、風(fēng)險控制機(jī)制以及完善的催收系統(tǒng); 其五，汽車金融公司將成為汽車金融市場的重要參與值，在汽車金融市場的地位將會變得越來越重要。