汽車金融行業爆發在即，但仍有問題亟待解決

　　按照美國的經驗，汽車家庭占有率發展到50%，汽車金融會大有可為。中國目前很多城市正在逼近這個市場節點，作為高利潤高門檻的行業，汽車金融的爆發只是時間早晚問題。不過，眼下面臨缺乏統一規范、缺乏相關法規等一系列問題。

　　汽車金融市場爆發在即

　　我國汽車金融市場一共經歷了四個階段的發展歷程，分別是萌芽階段、井噴階段、停滯階段和振興階段。自1998年央行正式批準開展汽車消費信貸業務以來，該業務在我國實現了飛速發展。

　　中國汽車金融發展階段表

　　

　　(來源:前瞻產業研究院《中國汽車金融行業報告》)

　　數據顯示，2008年，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元;而到2015年，這一市場規模上漲到約6700億元，增勢之強勁可見一斑。

　　按照當前發展態勢，汽車金融爆發指日可待，預計到2022年的汽車消費金融市場余額將達12200億。屆時，越來越多汽車廠商將更廣泛地參與到汽車金融業務中來，從而加速推動汽車金融市場的發展。

　　2016-2022年中國汽車消費金融市場余額預測(單位：億元)

　　

　　(來源:前瞻產業研究院《中國汽車金融行業報告》)

　　汽車金融市場存在問題

　　汽車金融行業前景雖好，但面臨的問題同樣不容忽視。

　　首先，汽車消費信貸缺乏具有戰略高度的統一規劃。我國汽車消費信貸涉及諸多政府部門，如銀監會、央行、公安部、工商總局等其既涉及金融安全問題，又涉及產業前景等問題，目前各個監管部門尚需在監管措施上形成合力，站在一個戰略的角度來布局我國民族汽車消費信貸業的發展方向。

　　其次，缺少關于汽車消費信貸的統一法規。汽車消費信貸涉及到的非金融領域的問題單靠部門規章是無法解決的，需要出臺專門的汽車消費信貸條例，對資信調查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置等汽車消費信貸全過程實施法制化管理。

　　再次，汽車消費信貸業務實際操作過程尚存在問題。如在資信調查方面，資信調查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立;再如在汽車信貸監控方面，對經銷商欺詐風險、購車消費者違約風險等缺乏有效的控制機制;

　　最后，汽車金融公司資金來源受限。目前，主流的汽車公司都擁有自己的汽車金融公司，但面臨資金受限、業務和盈利點較為單一等系列問題。

　　汽車金融市場發展方向

　　在上述背景下，我國汽車金融將朝向以下方向發展。

　　其一，商業銀行將同專業化的汽車金融服務公司聯合發展，探索建立廣泛的合作、合資關系; 其二，金融服務向全方位方向發展，包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、消費信用卡、旅游信貸等; 其三，資金來源將逐步專門化、多樣化，可通過發行商業票據和公司債券、應收賬款質押貸款、開辦購車儲蓄業務、進行存貨融資、向銀行等機構出售應收賬款、應收賬款證券化等形式籌集。 其四，汽車金融公司將汽車金融風險管理專門化，建立成套的信用評估、風險控制機制以及完善的催收系統; 其五，汽車金融公司將成為汽車金融市場的重要參與值，在汽車金融市場的地位將會變得越來越重要。